In der aktuellen Finanz- und Regulierungslandschaft sehen sich die Institute einem wachsenden Druck ausgesetzt, komplexe Compliance-Anforderungen zu erfüllen und gleichzeitig nahtlose digitale Erlebnisse für Kunden zu bieten. Das Spannungsverhältnis zwischen robusten Anti-Geldwäsche-Kontrollen (AML) und benutzerfreundlichem Onboarding ist nicht nur theoretisch: Die Folgen sind real und die Kosten sind hoch. Nach Angaben von Signicat haben 68 % der Verbraucher in Europa bereits einmal eine Finanzdienstleistungsanwendung aufgrund von Onboarding-Schwierigkeiten abgebrochen. Die Gründe für den Abbruch sind vielfältig, und die Unternehmen der Branche müssen an diesen dringenden Herausforderungen arbeiten, um Compliance und Benutzerfreundlichkeit beim digitalen Onboarding zu verbinden:
1. Die Komplexität und Vielfalt der gesetzlichen Bestimmungen
Die Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) sind von Land zu Land sehr unterschiedlich und spiegeln unterschiedliche Prioritäten, Rechtstraditionen und Durchsetzungsmechanismen wider. So müssen globale Institutionen etwa die Anforderungen der Empfehlungen der Financial Action Task Force (FATF), die sich entwickelnden AML-Richtlinien der EU und den U.S. Bank Secrecy Act miteinander in Einklang bringen. Diese Verpflichtungen überschneiden sich oft, können aber auch miteinander in Konflikt geraten, was zu operativer Unsicherheit und rechtlichen Risiken führt. Erschwerend kommt hinzu, dass die Aufsichtsbehörden ihre Erwartungen ständig aktualisieren, sodass die Institute ihre Prozesse nahezu in Echtzeit überwachen und anpassen müssen.
2. Hohes Transaktionsvolumen
Grosse Banken wickeln täglich Millionen von Finanztransaktionen ab, was es extrem schwierig macht, illegale Aktivitäten zu erkennen, die sich in legitimen Finanzströmen verstecken. Das Aufspüren verdächtiger Muster gleicht der Suche nach einer Nadel im Heuhaufen, da Geldwäscher illegale Gelder absichtlich in komplexe Netzwerke legitimer Transaktionen einbinden.
3. Datenqualität und -integration
Eine wirksame AML-Überwachung hängt von qualitativ hochwertigen, ganzheitlichen Kunden- und Transaktionsdaten ab. Diese Informationen sind jedoch häufig über veraltete IT-Systeme, getrennte Geschäftsbereiche oder sogar verschiedene Gerichtsbarkeiten verstreut, was zu Datensilos und Unstimmigkeiten führt. Eine schlechte Datenqualität, wie z. B. unvollständige KYC-Datensätze (Know Your Customer), veraltete Kundendetails oder fehlende Transaktionsattribute, untergräbt direkt die Risikobewertungen und Aufdeckungsmöglichkeiten.
4. Uneinheitliches Wissen in den Abteilungen
Finanzinstitute stehen auch vor Herausforderungen bei der internen Abstimmung. Unterschiedliche Teams, insbesondere Vertriebsmitarbeiter und Compliance-Fachleute, verfügen möglicherweise über einen uneinheitlichen Wissensstand in Bezug auf gesetzliche Vorschriften, digitale Prozesse oder die Verwendung unterschiedlicher elektronischer Signaturen. Diese Wissenslücke kann zu betrieblichen Ineffizienzen, Missverständnissen mit Kunden und einem erhöhten Compliance-Risiko führen. Standardisierte Schulungen und eine klarere abteilungsübergreifende Kommunikation sind unerlässlich, um sicherzustellen, dass alle Mitarbeiter ein einheitliches Verständnis sowohl der technischen als auch der rechtlichen Anforderungen haben.
5. Überprüfung der elektronischen Unterschrift
Da digitales Onboarding und Ferntransaktionen zum Standard werden, hat sich die Überprüfung elektronischer Unterschriften als eine bedeutende operative Herausforderung erwiesen. Qualifizierte elektronische Signaturen werden oft von mehreren Anbietern ausgestellt, die jeweils eigene technische Spezifikationen und Sicherheitsstandards haben. Finanzinstitute müssen sicherstellen, dass diese Signaturen zuverlässig authentifiziert werden, rechtsgültig sind und sich nahtlos in digitale Arbeitsabläufe integrieren lassen – ohne zusätzliche Reibungsverluste für die Kunden. Gelingt dies nicht, kann dies sowohl die Einhaltung von Vorschriften als auch das Vertrauen der Kunden untergraben.
6. Kundenfreundliche digitale Erlebnisse
Die Bereitstellung eines vorschriftsmässigen und dennoch nahtlosen Kundeneinführungserlebnisses ist ein heikles Gleichgewicht. Kunden erwarten schnelle, intuitive und mobilfreundliche Prozesse, die sie ohne lästige und zeitraubende Medienbrüche durch die Identifizierungs- und Verifizierungsschritte führen. Gleichzeitig müssen sich Finanzinstitute auf unterschiedliche Benutzerumgebungen einstellen, die von verschiedenen Geräten und Betriebssystemen bis zu unterschiedlichen digitalen Kenntnissen reichen.
Eine vertrauenswürdige Plattform ist die Antwort
Um den Anforderungen der Anti-Geldwäsche-Gesetzgebung und der Forderung nach einem benutzerfreundlichen KYC-Prozess gerecht zu werden, benötigen Unternehmen im Finanzsektor eine zentralisierte Plattform, die große Datenmengen verarbeiten, sich an verschiedene nationale und internationale Vorschriften anpassen und effektive Sicherheitsmechanismen integrieren kann.
Gleichzeitig sollten alle Prozesse sowohl für Kunden als auch für Mitarbeiter einfach zu bedienen sein. Idealerweise bieten die Anbieter solche Lösungen als White-Label-Variante an, so dass sie sich nahtlos in das Corporate Design einer Bank oder eines anderen Finanzdienstleisters integrieren lassen. Das schafft zusätzliches Vertrauen und ein angenehmeres Erlebnis für die Kunden.
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